Pensionslücke schließen: Welche Möglichkeiten der Vorsorge es gibt

Was ist die Pensionslücke?

Viele Menschen wünschen sich, ihren gewohnten Lebensstandard auch in der Pension beibehalten zu können. Doch mit dem Pensionsantritt verändert sich häufig das verfügbare Einkommen.

Die Pensionslücke beschreibt den Unterschied zwischen deiner voraussichtlichen Pension und jenem Einkommen, das du dir für deinen Ruhestand wünschst.

Diese 600 € können ein erster Anhaltspunkt dafür sein, wie viel zusätzliches Einkommen oder Kapital du später benötigen könntest.

Wichtig ist dabei, mit vergleichbaren Nettobeträgen zu rechnen und auch Inflation, Lebenshaltungskosten sowie mögliche Veränderungen deiner persönlichen Situation zu berücksichtigen.

Schritt 1: Welche Vorsorgemöglichkeiten gibt es?

Neben der gesetzlichen Pension stehen unterschiedliche Möglichkeiten zur Verfügung, um für den Ruhestand vorzusorgen.

1. Regelmäßig sparen und investieren

Wer frühzeitig beginnt, kann auch mit kleineren monatlichen Beträgen über viele Jahre Kapital aufbauen.

Dafür kommen beispielsweise breit gestreute Investmentfonds oder ETFs infrage.

Solche Veranlagungen bieten langfristige Ertragschancen, unterliegen aber auch Kursschwankungen und Verlustrisiken.

Neben einem klassischen Wertpapierdepot gibt es fondsgebundene Lebensversicherungen, über die unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen ETF-Veranlagungen mit einer anderen steuerlichen Behandlung möglich sind.

Dabei können Versicherungserträge grundsätzlich von der Kapitalertragsteuer (KESt) ausgenommen sein. Dem stehen unter anderem Versicherungssteuer, Vertragskosten und mögliche Einschränkungen bei einer vorzeitigen Auflösung gegenüber.

Ob diese Gestaltung sinnvoll ist, hängt vom konkreten Vertrag und deiner persönlichen Situation ab. Eine steuerliche Begünstigung oder Rendite kann nicht pauschal garantiert werden.

Weiterlesen: ETF-Sparen und KESt: Welche steuerlichen Unterschiede gibt es?

2. Private Pensions- und Lebensversicherungen

Private Pensions- und Lebensversicherungen können unterschiedliche Ziele erfüllen.

Je nach Vertragsgestaltung steht der langfristige Kapitalaufbau, eine spätere Rentenzahlung oder die Absicherung bestimmter Risiken im Vordergrund.

Wichtig ist, die Vertragslaufzeit, sämtliche Kosten, die Verfügbarkeit des angesparten Kapitals und die möglichen Leistungen genau zu verstehen.

Gerade bei langfristigen Verträgen lohnt es sich, verschiedene Möglichkeiten sorgfältig zu vergleichen.

3. Staatlich geförderte Zukunftsvorsorge

In Österreich gibt es die prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge.

Dabei unterstützt der Staat bestimmte Vorsorgeverträge mit einer jährlichen Prämie.

Für 2026 beträgt diese Förderung 4,25 % der begünstigten Einzahlungen. Bei einer maximal geförderten Einzahlung von 3.817,04 € ergibt sich eine staatliche Prämie von höchstens 162,22 €.

Allerdings sind damit gesetzliche Vorgaben verbunden, beispielsweise zur Veranlagung, zur Mindestbindungsdauer und zur späteren Verwendung des Kapitals.

Eine staatliche Förderung allein bedeutet daher noch nicht, dass diese Vorsorgeform automatisch die passende Lösung ist.

4. Betriebliche Altersvorsorge

Auch dein Arbeitgeber kann einen Beitrag zu deiner späteren finanziellen Absicherung leisten.

Dazu gehören beispielsweise Pensionskassen, betriebliche Kollektivversicherungen oder steuerbegünstigte Zukunftssicherungsmaßnahmen.

Unter bestimmten Voraussetzungen können sogar Teile des Gehalts steuerbegünstigt für die Vorsorge verwendet werden.

Welche Möglichkeiten bestehen, hängt vom Arbeitgeber und den jeweiligen Vereinbarungen ab.

Weiterlesen: Betriebliche Altersvorsorge: Möglichkeiten für Arbeitnehmer und Unternehmer

Schritt 2: Wie viel solltest du für deine Pension vorsorgen?

Darauf gibt es keine pauschale Antwort.

Wie viel du monatlich zurücklegen solltest, hängt davon ab, wie groß deine voraussichtliche Pensionslücke ist, wie lange du noch bis zur Pension hast und welche finanziellen Möglichkeiten dir zur Verfügung stehen.

Auch deine persönliche Risikobereitschaft spielt eine wichtige Rolle.

Wer noch viele Jahre bis zum Ruhestand hat, kann andere Möglichkeiten nutzen als jemand, der bereits kurz vor dem Pensionsantritt steht.

Dabei ist es sinnvoll, zwischen langfristiger Pensionsvorsorge und mittelfristigem Kapitalaufbau zu unterscheiden.

Geld, das du möglicherweise schon in wenigen Jahren für eine Immobilie oder eine größere Anschaffung benötigst, sollte anders geplant werden als Kapital, das erst in mehreren Jahrzehnten zur Verfügung stehen muss.

Worauf es bei der Wahl ankommt

• Flexibilität: Kannst du deine Beiträge verändern oder bei Bedarf auf dein Kapital zugreifen?
• Kosten: Welche einmaligen und laufenden Kosten entstehen?
• Laufzeit: Passt die geplante Bindung zu deinen persönlichen Zielen?
• Risiko: Welche Wertschwankungen kannst und möchtest du tragen?
• Steuerliche Behandlung: Welche Steuern und möglichen Begünstigungen gelten für die konkrete Vorsorgeform?

Nicht immer ist eine einzelne Lösung ausreichend. Manchmal kann eine Kombination verschiedener Möglichkeiten sinnvoll sein.

Deine Pensionslücke kennen – deine Zukunft planen

Eine gute Vorsorgeplanung beginnt damit, deine persönliche Situation zu verstehen.

Wie hoch könnte deine spätere Pension sein? Welches Einkommen möchtest du im Ruhestand zur Verfügung haben? Und welche Möglichkeiten passen zu deinen finanziellen Zielen?

Du möchtest deine Möglichkeiten persönlich besprechen?

Gemeinsam verschaffen wir uns einen Überblick über deine bestehende Vorsorge und schauen, welche nächsten Schritte für dich sinnvoll sein könnten.

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