Für Kinder sparen: So baust du Vermögen für dein Kind auf

Warum sich früh anfangen so lohnt

Ein Kind hat etwas, das Erwachsenen beim Sparen oft fehlt: viel Zeit. Wer ab der Geburt monatlich spart, hat bis zum 18. Geburtstag 216 Einzahlungen und 18 Jahre Zinseszins. Gerade kleine Beträge profitieren davon stark.

Das Geld kann später helfen beim Führerschein, bei der Ausbildung oder dem Studium, bei der ersten Wohnung oder als Grundstock für den eigenen Vermögensaufbau.

Was aus 50 € im Monat werden kann

So kann sich ein Sparplan mit 50 € im Monat von der Geburt bis zum 18. Geburtstag entwickeln:

Vereinfachte Beispielrechnung mit monatlicher Einzahlung und monatlicher Verzinsung. Sparkonto nach 25 % KESt, Sparplan vor Kosten und Steuern. Die angenommene Rendite ist keine Garantie; Veranlagungen unterliegen Kursschwankungen. Die Inflation ist nicht berücksichtigt.

Die wichtigste Frage: Auf wessen Namen?

Bevor du ein Produkt auswählst, solltest du entscheiden, wem das Geld gehören soll. Beide Wege haben Vor- und Nachteile.

Auf den Namen des Kindes: Das Geld gehört rechtlich dem Kind. Bis zur Volljährigkeit verwalten es die Eltern, dürfen es aber nur im Interesse des Kindes verwenden. In Österreich gelten für Kindervermögen strenge Regeln: Es soll grundsätzlich mündelsicher angelegt werden. Riskantere Anlagen wie Aktien oder Aktien-ETFs können eine Genehmigung des Pflegschaftsgerichts erfordern. Und mit 18 entscheidet das Kind allein, was mit dem Geld passiert.

Auf deinen eigenen Namen: Du sparst gedanklich für dein Kind, das Geld bleibt aber deines. Du bist flexibel bei der Anlage und entscheidest selbst, wann und wofür du es übergibst. Dafür ist das Geld rechtlich nicht vom übrigen Familienvermögen getrennt.

Welche Möglichkeiten es gibt

• Sparkonto oder Sparbuch: einfach und sicher, auch auf den Namen des Kindes. Nach Abzug der KESt und der Inflation verliert das Geld aber über die Jahre meist an Wert.
• ETF-Sparplan im Depot: breit gestreut, ab kleinen Beträgen möglich und langfristig mit höheren Renditechancen. Gewinne und Erträge unterliegen der KESt von 27,5 %, und der Wert schwankt.
• Fondsgebundene Lebensversicherung (ETF-Polizze): Häufig schließt ein Elternteil den Vertrag ab, das Kind ist die versicherte Person. Die Erträge sind KESt-frei, dafür fallen auf jede Prämie 4 % Versicherungssteuer und Vertragskosten an. Die Polizze ist auf eine lange Laufzeit ausgelegt, bei Einmalerlag mindestens 15 Jahre; ab der Geburt passt das gut zum 18. Geburtstag. Wichtig sind deshalb ein genauer Kostenvergleich und die Frage, ob und wie der Vertrag später an das Kind übertragen werden kann.

Wie viel die Steuer über lange Zeit ausmacht, kannst du im KESt-Vergleich selbst nachrechnen.

Wenn Großeltern oder Paten mitsparen

Gerade zur Geburt, zur Taufe oder zum Geburtstag möchten oft auch Großeltern oder Paten etwas beitragen. Eine Schenkungssteuer gibt es in Österreich nicht. Größere Schenkungen müssen aber dem Finanzamt gemeldet werden: zwischen Angehörigen ab mehr als 50.000 € innerhalb eines Jahres, zwischen anderen Personen ab mehr als 15.000 € innerhalb von fünf Jahren. Für übliche Geldgeschenke spielt das keine Rolle.

So startest du Schritt für Schritt

• Ziel festlegen: Wofür soll das Geld sein, und ab wann soll das Kind darüber verfügen?
• Namen entscheiden: auf das Kind oder auf dich, mit allen Folgen für die Anlage und die Übergabe.
• Betrag wählen, der dauerhaft passt: Lieber 30 € verlässlich als 100 €, die du nach einem Jahr wieder stoppst.
• Dauerauftrag einrichten: Ein Teil der Familienbeihilfe oder ein fixer Betrag geht automatisch in den Sparplan.
• Erst die eigene Absicherung: Ein Notgroschen und die Absicherung der Familie gehen vor. Das schützt dein Kind oft mehr als jeder Sparplan.

Häufige Fragen

Ab wann kann ich für mein Kind sparen?

Ab der Geburt. Je früher du beginnst, desto länger arbeitet der Zinseszins, und desto kleiner kann die monatliche Rate sein.

Was passiert mit dem Geld, wenn mein Kind 18 wird?

Läuft es auf den Namen des Kindes, kann es ab der Volljährigkeit frei darüber verfügen. Läuft es auf deinen Namen, entscheidest du weiterhin selbst, wann du es übergibst.

Wie viel sollte ich monatlich sparen?

Es gibt keinen richtigen Betrag. Wichtiger als die Höhe ist, dass die Rate dauerhaft in dein Budget passt. Schon 25 bis 50 € im Monat machen über 18 Jahre einen spürbaren Unterschied.