Fixzins oder variabel? Worauf es beim Wohnkredit ankommt

So funktioniert ein variabler Zinssatz

Beim variablen Kredit setzt sich der Zinssatz aus zwei Teilen zusammen: einem Referenzzinssatz – in Österreich meist der 3- oder 6-Monats-Euribor – und einem Aufschlag (Marge), den die Bank festlegt. Der Referenzzins wird regelmäßig angepasst, deine Rate kann sich also nach oben oder unten bewegen.

Der Aufschlag bleibt in der Regel über die gesamte Laufzeit gleich. Genau deshalb ist er bei variablen Krediten der wichtigste Punkt beim Vergleichen und Verhandeln.

So funktioniert ein Fixzins

Beim Fixzins vereinbarst du einen festen Zinssatz für eine bestimmte Zeit – die Zinsbindung oder Fixzinsphase, zum Beispiel 10, 15 oder 20 Jahre. In dieser Zeit bleibt deine Rate gleich, egal was am Markt passiert. Danach wird der Kredit oft variabel weitergeführt oder neu verhandelt. Es gibt auch Kredite mit Fixzins über die gesamte Laufzeit.

Wichtig: Wenn du einen Fixzinskredit während der Zinsbindung vorzeitig zurückzahlen möchtest, kann die Bank eine Entschädigung verlangen. Schau dir diesen Punkt im Angebot genau an.

Welche Variante passt zu dir?

Eine pauschal richtige Antwort gibt es nicht. Diese Fragen helfen dir bei der Entscheidung:

• Wie viel Spielraum hat dein Budget? Würde es dich belasten, wenn die Rate um 200 oder 300 € im Monat steigt?
• Wie wichtig ist dir Planbarkeit? Gerade mit Familie oder knapperem Budget schätzen viele eine fixe Rate.
• Willst du Sondertilgungen leisten? Bei variablen Krediten ist das meist einfacher und günstiger.
• Kommt eine Mischung infrage? Manche teilen den Kredit auf einen fixen und einen variablen Teil auf.

Effektiver Jahreszins statt Werbezins

Der Sollzins zeigt nur die reinen Zinsen. Im effektiven Jahreszins sind zusätzlich Kosten wie Bearbeitungsgebühr oder Kontoführung enthalten. Für einen fairen Vergleich zwischen mehreren Angeboten ist er deshalb die bessere Zahl – zusammen mit dem Gesamtbetrag, den du über die Laufzeit zurückzahlst.

Die Nebenkosten beim Kauf nicht vergessen

Zum Kaufpreis kommen beim Erwerb einer Wohnung oder eines Hauses in Österreich unter anderem:

• Grunderwerbsteuer: 3,5 % des Kaufpreises
• Eintragung des Eigentumsrechts im Grundbuch: 1,1 % des Kaufpreises
• Eintragung des Pfandrechts der Bank: 1,2 % des eingetragenen Pfandbetrags
• Vertragserrichtung durch Notar oder Anwalt sowie Beglaubigungen
• gegebenenfalls Maklerprovision (bis zu 3 % plus Umsatzsteuer)